​Как расторгнуть договор страхования. Добровольное страхование на случай потери работы Инкорпорация в договор правил страхования

Страховая премия (СП) – это денежный взнос за услугу страхования, полагающийся компании-страховщику. Сделка закрепляется договором, и, как и любое соглашение, он может быть расторгнут досрочно. В статье расскажем про возврат страховой премии при расторжении договора страхования, дадим примеры проводок.

Введение в вопрос о возврате страховой премии

Если обязательства сторон по договору прекращены вследствие его аннулирования раньше срока, покупатель страховки вправе требовать от выгодоприобретателя провести пересмотр СП и перечислить ее часть обратно, опираясь при расчете на ее размер целиком и на срок действия соглашения за незавершенный период, начиная со дня прекращения и заканчивая днем окончания действия соглашения по полису.

Законодательные акты не представляют причин, по которым страховщик мог бы удерживать большую часть СП, чем сумму, пропорциональную прошедшему сроку действия договора.

Возможные сложности при возврате средств

Вообще, по закону, страховку приобретать обязательно лишь при оформлении собственности в залог кредитной организации. Или приобретение страховки включено в основной пакет банковского продукта. Банки же выдают добровольные услуги страхования за обязательные, или же предлагают лучшие условия займа средств при одновременном заключении договора со страховщиком.

Существует практика приписывания пунктов о выпуске карты, открытии расчетных счетов и их обслуживании банком с целью навязывания клиентам необязательных услуг. Нужно быть внимательными при подписании договоров, это поможет избежать некоторых сложностей.

Проблемы, которые могут возникнуть при попытке вернуть часть СП при прекращении действия договора со страховщиком:

1. Страховая компания ссылается на абзац 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, предполагающий, что страховщик не имеет более никаких обязательств перед клиентом, когда происходит односторонний отказ от его услуг покупателем полиса.
2. Отсутствие в кредитном договоре (для страховок, выданных при займе средств в банке) пункта о заключении страхового соглашения на весь период действия кредитного договора. Это является проблемой, поскольку при наличии данной оговорки клиент утрачивает обязательства перед страховщиком сразу после полного погашения долга, включая досрочную его выплату. Читайте также статью: → “ ».
3. Отсутствие в правилах страхования (в разделе о досрочном выходе из отношений) условий расчета оставшегося срока действия договора. По закону, это следующий день, наступивший после случая, явившегося причиной досрочного отказа от полиса. Данное условие может не указываться только при оформлении полиса ОСАГО, так как предполагается, что страховщик расторгает договор с даты, с которой стало невозможным происшествие страхового случая.
4. В договоре на кредит прописано невозвращение СП при досрочном освобождении себя от обязательств.

В возврате денег могут отказать по бюрократическим причинам:

• нарушение сроков подачи требования,
• неправильное составление заявления,
• написание заявления не по форме страховщика,
• отсутствие документов, подтверждающих законность досрочного расторжения соглашения.

Способы получения обратно страховой премии

Досрочный выход из отношений со страховой компанией может произойти по объективным причинам, когда договор не в состоянии далее исполняться по причине отсутствия объекта страхования, и по субъективным причинам, если страхователь выразил желание прекратить работу со страховщиком.

Полный и частичный возврат страховых взносов:

1. Полный возврат представляется возможным, если страхователь расплатился по кредиту с банком в срок 1-2 месяца.
2. Частичный возврат денег вероятен, если после выдачи займа прошло полгода. Если размер страховой премии превышает сто тыс. рублей, есть смысл просить у страховщика выписку с разграничением по целевому распределению денежных средств

В случае отказа в выплате денежных средств, можно перенаправить письменный отказ в Роспотребнадзор или пойти в суд с исковым заявлением.

При решении суда в пользу истца, имеет смысл переложить судебные тяжбы на страховую фирму и потребовать компенсации морального вреда за незаконное использование незаконно присвоенной СП в коммерческих целях. Суд обычно встает на сторону потребителя услуги, исходя из неразумности выплат полной стоимости услуги страховщика при только частичном ее выполнении.

При признании за страховой компанией долга перед приобретателем полиса, равного стоимости СП после прекращения раньше оговоренного срока исполнений обязательств по соглашению, страховщик вернет неучтенную в расходах СП не полностью. Объясняется это тем, что определенную долю тарифа (а именно 23%) составляют его траты по договору ОСАГО. Министерство Финансов разрешает фирмам учитывать эту часть средств в статье расходов при оплате налогов на прибыль организаций.

Сроки получения назад страховой премии

• Обычно на изучение заявок на возврат СП у банка, в котором оформлялись займ и договор услуги страхования, уходит месяц-полтора, притом что обратиться с заявлением нужно в течение месяца, иначе может быть возвращена только часть средств, уплаченных в счет страховки.
• Оставляя заявление на возврат СП в самой страховой фирме, нужно быть готовым к 30-дневному ожиданию решения.

Бухгалтерские проводки при возврате страховой премии

Основные положения:

1. Деньги, затраченные на страхование транспорта (ОСАГО, КАСКО) состоят в списке расходов по обыкновенным видам деятельности. Они прибавляются к себестоимости реализуемой продукции и влияют на счет 76-1 “Расчеты по имущественному и личному страхованию”. Читайте также статью: → “ ».
2. На тот день, когда фирма отправляет деньги в качестве СП компании-страховщику, бухгалтер обязан зафиксировать выдачу аванса (это Дебет 76-1 Кредит 51 – выплачена СП).
3. Расход средств на страхование не облагается НДС.
4. Статья расходов на страх.полис начинает признаваться бухгалтерами с момента начала выплат СП, если вышло так, что в соглашении нет упоминания конкретной даты, начиная с которой договор признается действующим.
5. Если договор рассчитан на время длиной больше 30 дней, ежемесячно бухгалтер осуществляет проводку: Дебет 20 (23/26/44..) Кредит 76-1 – отнесена на расходы стоимость СП за текущий месяц.
6. Если соглашение рассчитано на срок длиной меньше месяца, СП должны быть приплюсованы бухгалтером к затратам того месяца, в котором договор признался действующим. Дебет и Кредит см. п. 5-а.
7. Если услугами страховой компании организация начала пользоваться не с 1 числа месяца, сумма подлежит списанию пропорционально числу оставшихся до конца месяца дней.
8. Возвращенные средства неизрасходованной СП следует отражать проводкой: Дебет 51 Кредит 76-1 – получена часть страх. премии с учетом фактической продолжительности действия договора.

Практический пример БУ и НУ при возврате страховой премии

Организация N на УСН “Доходы за вычетом расходов” приобрела в собственность легковое транспортное средство и потратилась на ОСАГО и КАСКО. Меньше, чем через год, оно было перепродано. При НУ цена ОСАГО была причислена к расходам, в бухучете – к расходам на продолжительность действия договора со страховщиком (1 год) на 97 счете, была списана на 20 счет. КАСКО в НУ не внесли, а в БУ повторили действия с ОСАГО.

Так, на начало следующего года образовался остаток на Дебете 97 счета, затраты на оформление полиса оказалась не списаны. Вскоре был куплен новый автомобиль, и страховщик перенес неизрасходованную сумму страхования на новые полисы.

Налоговый учет для данного случая. На ту дату, когда был проведен налоговый учет организации, бухгалтер должен был отразить 2 операции:

1. Остаток средств, которые были перечислены страховщиком обратно на счет компании как лишняя уплата СП по досрочно расторгнутому с ним договору страхования, включаются в число доходов, подлежащих учету при выплате единого налога;
2. Такое же количество средств учитывается в списке расходов на услуги страхования по второму договору.

Нормативные акты, касательные возврата страховой премии:

Пример расчета возвращенной страховой премии

Организация на УСН “Доходы за вычетом расходов” пользуется транспортным средством для потребностей фирмы и перечисляет деньги по договору ОСАГО, оплаченному за год (с 1.02.15 по 31.01.16). Годовая страх. премия равняется 4 тыс.руб. и уплачивается компанией единовременно 1.02.15. Рассчитывая ЕН за первый квартал 2015 года бухгалтер прибавляет в расходы эти 4 тыс.руб. А 2.03.2015 авто перепродали, и прекратили договорные отношения.

Тогда, 10.03.15 страховщик вернет на счет N СП в размере 3682 рублей, ориентируясь на фактический срок действия соглашения. При начислении ЕН за первый квартал 2015 года бухгалтер компании приплюсует к доходам возвращенные деньги (3682 рубля).

Типовые ошибки при попытке возврата

Ошибка №1. При написании заявления на возврат СП указывается, что страхователь хочет досрочно расторгнуть договор со страховой компанией.

Такой случай подпадет под п.3 абз.2 ст. 958 ГК РФ (одностороннее расторжение соглашения, отказ от страховки), которым предусмотрен отказ в частичной выплате СП. Если брать в пример страхование при выдаче кредита банком, то СП не вернется к заемщику в случае, когда он отказывается от страховки, не успев погасить кредит.

Ошибка №2. Признание расходами суммы СП, которая осталась в списке расходов будущих периодов после продажи компанией транспортного средства, на который оформлялась страховка.

Эта сумма денег должна отражаться в дебиторской задолженности страховщика, после чего должны проводиться меры по взысканию долга. Если деньги не будут возвращены по причине исковой давности или прощения долга, средства вносятся в список внереализованных расходов как невозможные для взыскания долги.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Фирма, оплачивающая налог по “упрощенке” “Доходы за вычетом расходов” учла возвращенную часть СП при выплате налогов в периоде, когда она была перечислена на счет. Что делать, если в счет ее уплаты был выдан вексель?

Такой доход нужно учесть в момент оплаты векселя или его передачи по индоссаменту другому лицу.

Вопрос №2. Каким числом указывать выплату страховой премии после досрочного прекращения сотрудничества со страховщиком, если с ним был заключен договор о выполнении встречных обязательств зачетом?

Датой дохода признается день заверения акта взаимозачета.

Вопрос №3. Может ли страховая компания вернуть часть СП через электронный кошелек?

Да. В таком случае, оператор системы расчетов уменьшит остаток электронных денег у отправителя и увеличит их сумму у получателя одновременно.

«Период охлаждения» — пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страховки, — как оказалось, действует не всегда. Например, если заемщик не напрямую покупает страховой полис, а присоединяется к договору коллективного страхования, вернуть эту страховку будет сложнее.

С 1 июня 2016 года на российском финансовом рынке появился новый термин — «период охлаждения». Теперь в течение пяти дней заемщик может расторгнуть договор страховки и полностью вернуть деньги. От него требуется только заявление на отказ. Это в теории, на практике — с возвратом могут возникнуть сложности. Некоторые российские банки нашли-таки способ не возвращать заемщику деньги за приобретенную вместе с кредитом страховку, если тот передумал.

Как отказаться от страховки

Написать заявление о расторжении договора страхования можно в течение пяти рабочих дней. То есть за это время заемщик должен понять, что ему навязали не особо и нужную услугу. Этот срок и называется «периодом охлаждения». Но следует понимать, что клиент не может потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад.

Страховая компания при получении заявления на отказ будет обязана вернуть деньги полностью в течение 10 рабочих дней. Если за время пользования страховкой не наступил страховой случай, то вернут полную сумму оплаченной страховки. Если договор начал действовать (наступил страховой случай), страховщик будет вправе удержать часть денег пропорционально количеству дней оказания этой услуги.

Однако на этом можно не останавливаться. Можно пойти дальше и «наказать» страховую компанию. Возврат денег не лишает гражданина права пожаловаться на страховую компанию в Роспотребнадзор и добиться того, чтобы она была оштрафована, так как факт навязывания услуги имел место.
Если навязывать потребителю дополнительные услуги, которые не подпадают под требования федерального закона об обязательном страховании, будут физлица, они могут быть оштрафованы на 5 тыс. руб. Таким образом, к ответственности будут привлекаться не только должностные лица страховщика, но и страховые организации и работающие на них страховые агенты.

Отказ от страховки, лазейки для банков

Но «период охлаждения» распространяется не на все виды страхования, выяснили «Ведомости». Под его действия попадают отношения страховщика только с физическими лицами. Но не с юридическими лицами, например, с банками. То есть если банк заключает договор непосредственно со страховой компанией, а заемщики просто присоединяются к такому договору коллективного страхования (от утраты трудоспособности, потери работы и пр.), то «период охлаждения» не действует.

Как же такое возможно? Банки при оформлении кредита предлагают заемщикам оформить страховку, даже не предупреждая, что она действует в рамках коллективного договора. В этом случае страхователем будет не сам заемщик, а банк. И с возвратом не очень-то нужной страховки могут возникнуть проблемы. И нераспространение «периода охлаждения» на коллективные договоры может быть хорошей отговоркой для банка, чтобы не возвращать полис, отметил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Факт того, что такая схема имеет место быть, изданию подтвердили в ЦБ. Регулятор получает пусть и немногочисленные, но жалобы от граждан, которые не смогли вернуть деньги за страховку, оформленную по коллективному договору.

Стоит, однако, иметь в виду, что иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автозайма) либо влияет на его ставку.
И в случае отказа от страховки по такому кредиту заемщик обязан сразу заключить новый страховой договор. То есть вариант просто отказаться от полиса невозможен.

Отказ от страховки по коллективному договору в разных банках

Схема с коллективным договором страхования упрощает для банка бумажную работу: ведь оформление реального полиса вовсе не обязательно. Все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком. А отношения между банком и заемщиком — по упрощенной схеме. Это сокращает документооборот, а значит, и операционные издержки банка.

Банки регулярно используют коллективный договор страхования при продаже полисов на короткие сроки с пролонгацией и изменяющимися страховыми суммами, например, привязанными к задолженности клиента по кредитной карте, рассказывает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Такая схема упрощает процесс и сокращает издержки, подтверждает он.

Многие банки подтвердили, что без проблем возвращают деньги за страховые полисы в рамках коллективного договора. Порой такая возможность предусмотрена напрямую в договоре, а если нет — страховщики подходят к каждому конкретному случаю индивидуально.

Например, для клиентов банка «Хоум Кредит», которые оформляют кредитные карты, действует коллективная схема страхования от несчастных случаев и болезней. А процедура отключения услуги максимально проста: достаточно просто позвонить в call-центр или прийти в отделение. Комиссия за пользование услугой страхования начисляется в конце расчетного периода и зависит от размера задолженности клиента по кредитной карте на последний день расчетного периода: нет задолженности — нет и комиссии.

В банке ВТБ24 отказаться от такой страховки также можно в любой момент. Хотя плата перестанет взиматься только со следующего месяца. Такая схема тут очень распространена: порядка 20% договоров страхования заемщиков заключается по коллективному договору. Например, при выдаче карт, где не определен срок банковского продукта (карта может перевыпускаться).

Временной интервал, в течение которого страховщик, при наступлении страхового случая, должен выплатить клиенту определенную сумму.

Этот промежуток может длиться от нескольких часов до нескольких лет. Дата начала взаимных обязательств и их окончания прописывается в условиях соглашения.

Начало срока действия договора

Правила определения даты, с которой стартует действие соглашения, изложены в Гражданском Кодексе. Согласно положениям ст. 957, обязательства страхователя наступают:

• со дня получения первого транша от клиента;
• с иной даты, обозначенной в договоре.

По общему правилу выплаты, обозначенные в контракте, предусмотрены в случаях, наступивших после его подписания и внесения денежных средств. Однако закон не запрещает сторонам предусмотреть в соглашении иные условия.

Моменты подписания соглашения и уплаты первого взноса на практике могут не совпадать. Согласно положениям ГК РФ, обязательства страховщика перед клиентом возникают не с даты, когда договор был завизирован, а со дня, когда денежные средства поступили ему на счет.

Стороны при заключении договора вправе предусмотреть, что его действие распространяется не на все страховые случаи, а исключительно на те, которые произошли после установленной даты. Пример этой ситуации — страхование от критических заболеваний. Клиент, оформивший полис на случай инфаркта, не получит выплат от страховщика, если недуг диагностируют в течение первых полугода после подписания соглашения.

Ст. 959 ГК РФ обязывает страхователя уведомлять страховщика обо всех изменениях, способных привести к росту страхового риска. Компания, получившая соответствующую информацию, имеет право повысить цену полиса и потребовать от клиента доплаты разницы.

Завершение страхового договора

Кроме того, указывают дату завершения обязательств по страховому соглашению. Договор, где она не указана, будет признан недействительным. Когда наступает момент окончания контракта, обязательства страховщика перед клиентом считаются полностью исполненными. Это правило не зависит от того, производились ли выплаты в адрес страхователя или страховых случаев не наступало.

Если датой окончания договора, прописанной в его тексте, является выходной, соглашение завершается в следующий за ним рабочий день. Например, гражданин приобрел полис, истекающий 28.07.2018 г. Это суббота, поэтому действие документа распространяется до 30.07.2018. Если в понедельник у клиента произойдет страховой случай, организация будет обязана совершить в его адрес все причитающиеся выплаты.

Расторжение соглашения досрочно

Согласно нормам Гражданского Кодекса, полис может прекратить действие досрочно по причинам двух видов:

• объективным — определяемым внешними факторами, а не желаниями сторон;
• субъективным — отказом страхователя продолжать сотрудничество со страховщиком.

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, мотивировав свой отказ тем, что истец подал заявление о выплате страхового возмещения после прекращения действия договора страхования, а также в связи с тем, что страхователем не представлены документы из компетентного органа, подтверждающие факт наступления страхового события

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Асташова С.В.,

судей Гетман Е.С. и Романовского С.В.

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску -ФИО-а С.Л. к ООО "наименование организации" о взыскании страхового возмещения

по кассационной жалобе -ФИО-а С.Л. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 1 июля 2015 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

установила:

ФИО- С.Л. обратился в суд с иском к ООО "наименование организации" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки и штрафа в размере 50% от определенной к взысканию денежной суммы.

Решением Чернушинского районного суда Пермского края от 2 февраля 2015 г. исковые требования удовлетворены. С ООО "наименование организации" в пользу -ФИО-а С.Л. взысканы сумма страхового возмещения в размере 45 280 руб., неустойка в размере 74 820 руб., штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения законного требования потребителя в размере 60 050 руб. и судебные расходы в размере 4 800 руб. С ответчика в доход бюджета Чернушинского муниципального района Пермского края также взыскана государственная пошлина в размере 3 602 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 1 июля 2015 г. решение суда первой инстанции отменено и по делу постановлено новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

ФИО-ым С.Л. подана кассационная жалоба, в которой ставится вопрос о передаче жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 1 июля 2015 г. и оставления в силе решения суда первой инстанции.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Гетман Е.С. от 30 июня 2016 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения кассационной жалобы.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения норм права были допущены при рассмотрении данного дела.

Судами установлено, что -ФИО-у С.Л. на праве собственности принадлежит автомобиль "<...>", регистрационный номер <...>.

Указанный автомобиль застрахован 7 июня 2013 г. в ООО "наименование организации" по договору добровольного страхования транспортного средства (полис КАСКО N <...>). Срок действия договора страхования установлен с 7 июня 2013 г. по 6 июня 2014 г.

По утверждению истца, 2 июня 2014 г. в результате вылета камней из-под колес встречного транспортного средства было повреждено ветровое стекло его автомобиля.

11 июня 2014 г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, 18 июня 2014 г. транспортное средство было предоставлено страховщику на осмотр.

1 июля 2014 г. страховщик отказал в выплате страхового возмещения, мотивировав свой отказ тем, что истец подал заявление о выплате страхового возмещения после прекращения действия договора страхования, а также в связи с тем, что страхователем не представлены документы из компетентного органа, подтверждающие факт наступления страхового события.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что страховой случай наступил в период действия договора страхования, о наступлении страхового случая страховая компания была уведомлена истцом по телефону "горячей линии" в период срока действия договора. Кроме того, суд указал на, что подпункт "т" пункта 12.2 приложения N 1 к Правилам добровольного страхования транспортных средств и спецтехники, утвержденным решением единственного участка от 1 сентября 2008 г. N <...> (далее - приложение N 1), предусматривающий, что к событию, не являющемуся страховым, относится ущерб, заявленный страхователем без предоставления документов из компетентных органов после окончания срока действия договора страхования, а также заявленный в срок, но без предоставления застрахованного транспортного средства на осмотр страховщику до окончания срока действия договора, в качестве основания для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения ни Гражданским кодексом Российской Федерации, ни иными законами не предусмотрен.

Суд апелляционной инстанции не согласился с этими выводами, указав, что в деле отсутствуют доказательства о сообщении истцом о страховом событии ответчику 2 июня 2014 г. по телефону "горячей линии", а также о нарушении истцом подпункта "т" пункта 12.2 приложения N 1.

Между тем судом апелляционной инстанции не было учтено следующее.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании подпункта "а" пункта 3.1 приложения N 1 договор страхования может быть заключен по риску "ущерб", согласно которому повреждение или гибель застрахованного транспортного средства или его отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, перечисленных в пункте 3.2.1 Правил страхования, с учетом ограничений, установленных в параграфе 12. Перечень событий, предусмотренных в пункте 3.2.1 Правил страхования, применяется только совместно с перечнем исключений (параграф 12) из страхового покрытия, и в совокупности они составляют описание характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование.

В силу подпункта "т" пункта 12.2 приложения N 1 к событию, не являющемуся страховым, относится ущерб, заявленный страхователем без предоставления документов из компетентных органов после окончания срока действия договора страхования, а также заявленный в срок, но без предоставления застрахованного транспортного средства на осмотр страховщику до окончания срока действия договора.

Пунктом 13.18 приложения N 1 предусмотрено, что представление документов из компетентных органов не требуется в случае повреждения в том числе одного элемента остекления кузова транспортного средства (за исключением остекления крыши транспортного средства).

Как следует из представленного истцом заключения специалиста N 964-14/у, на исследуемом транспортном средстве поврежден один элемент остекления - стекло ветрового окна.

Таким образом, вывод суда апелляционной инстанции о нарушении истцом подпункта "т" пункта 12.2 приложения N 1, сделанный без учета положений пункта 13.18 приложения N 1, нельзя признать правильным, поскольку повреждение одного элемента остекления автомобиля не требовало представления страховщику документов из компетентных органов.

Согласно статье 9 (пункт 2) Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации " страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20), страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

Таким образом, в случае причинения вреда имуществу в период действия договора страхования страхователь имеет право на выплату страхового возмещения, которая не может быть поставлена в зависимость от того, что подача заявления о выплате страхового возмещения имела место после прекращения действия договора страхования.

Соответствующие разъяснения Верховного Суда Российской Федерации по применению судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан применены не были.

Статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 названной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20, страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая.

Как следует из материалов дела, суд апелляционной инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований, сослался на отсутствие в деле доказательств, свидетельствующих о сообщении истцом о страховом событии именно 2 июня 2014 г.

Из материалов дела следует, что срок действия договора страхования, заключенного с истцом, истекал 6 июня 2014 г.

Поскольку, как указал суд первой инстанции, о наступлении страхового случая страховщик был уведомлен в период действия договора страхования, суду апелляционной инстанции следовало установить, в какой день страховая компания была информирована о наступлении страхового случая, а также то, действовал ли в этот день договор страхования.

Эти юридически значимые обстоятельства судом установлены не были.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации обращает внимание также на следующее.

Согласно статье 329 (часть 2) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в апелляционном определении должны быть указаны в том числе мотивы, по которым суд пришел к своим выводам, и ссылка на законы, которыми суд руководствовался.

Этим требованиям действующего гражданского процессуального законодательства апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда не отвечает.

Отменяя решение суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции указал на то, что основанием для отмены решения суда первой инстанции являются заслуживающие внимания доводы апелляционной жалобы.

Между тем основания для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, названные в статье 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией по гражданским делам Пермского краевого суда установлены не были.

При этом при рассмотрении апелляционной жалобы судом апелляционной инстанции не только не были применены соответствующие разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, но и допущено некорректное (неполное) цитирование нормы статьи 961 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации, повлекшее искажение ее содержания, что привело к вынесению судебного постановления, не отвечающего требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований).

Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):

1) с момента уплаты первого страхового взноса;

2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая.

Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ) в случаях, например гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин.

• 
  ...на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия
  Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли...


• 
  Срок договора страхования , начало и прекращение действия .
  Для того чтобы договор страхования вступил в действие , страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ).


• 
  Срок договора страхования , начало и прекращение действия .
  4) о сроке действия договора . При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение


• 
  ...после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или
  часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования
  прекращения и возникновение которого...


• 
  Элементы договора страхования . Страховой страховании .
  Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении .


• 
  Элементы договора страхования . Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании .
  Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении .


• 
  ...после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или
  часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования
  которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого...


• СТРАХОВАНИЯ
  Элементы договора страхования . Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании .
  Договор прекращает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении .

Найдено похожих страниц:10